Ce n’est pas parce qu’on est à la retraite que l’on ne peut plus investir ou envisager de déménager. Au contraire, il peut s’agir d’une période particulièrement captivante pour changer de vie. Ainsi, les seniors peuvent avoir besoin d’un prêt immobilier, mais aussi d’une assurance emprunteur afin que la banque puisse avoir des garanties en cas de décès ou de maladie par exemple. C’est une démarche particulière qui demande d’avoir un peu de renseignements.
Comment ça fonctionne ?
L’assurance emprunteur est une assurance relativement courante, elle n’est pas obligatoire dans les faits, mais est très régulièrement demandée par la banque dans le cadre d’un crédit immobilier. Il s’agit tout simplement d’une assurance qui va permettre à la banque de récupérer son prêt si l’emprunteur n’est plus dans la possibilité de rembourser. Cela peut survenir en cas de perte d’un emploi, d’une maladie qui entraine l’incapacité de travailler ou encore d’un décès.
Le rôle de l’assurance emprunteur va être de protéger à la fois la banque, mais aussi la personne et ses proches. C’est une garantie afin que la somme empruntée soit bien remboursée, malgré des circonstances tragiques. C’est d’autant plus important lorsque l’on souscrit un emprunt à partir de 50 ans puisque les risques d’accidents ou de maladies deviennent plus fréquents. Ainsi, les banques ont besoin de cette garantie pour proposer aux seniors des crédits.
Les types de garanties des assurances emprunteur
Il n’y a pas de distinction entre un contrat d’assurance emprunteur d’un jeune actif et d’un senior. Les garanties seront les mêmes, en revanche, elles ne sont pas aussi importantes selon la situation. En tant que sénior, les garanties sont plus importantes puisqu’elles protègent la personne ou sa famille en cas d’imprévus. Il convient alors de bien comprendre dans quelle mesure elles agissent et quelles sont leurs limites.
La garantie d’incapacité permanente partielle est une garantie qui s’enclenche en cas de maladie ou d’accident. C’est une couverture qui s’applique lorsque le taux d’invalidité est compris entre 33 et 66 %. Cela peut impliquer la perte d’un emploi, une impossibilité d’évolution ou simplement l’incapacité de travailler à temps plein, ce qui est un risque important pour rembourser son emprunt.
La garantie d’invalidité permanente totale correspond elle à la garantie lorsque le taux d’invalidité est supérieur à 66 %. Là encore, c’est une garantie importante pour les seniors qui peuvent en bénéficier en cas d’accident ou de certaines maladies qui vont engendrer une invalidité importante. En revanche, il faut bien se renseigner sur les exclusions de garanties puisqu’il peut y avoir un âge limite pour en bénéficier. Ainsi, si l’on compte travailler au-delà de 65 ans par exemple, il y aura moins de chances de bénéficier de ces garanties.
Cela vaut également pour la garantie en cas de perte totale et irréversible d’autonomie. C’est la garantie qui entre en jeu dans une situation d’invalidité à 100 %. Dans ce cas-là, l’emprunteur se voit complètement bloqué et l’assurance va prendre en charge le capital restant à rembourser. Ainsi, il faut être bien au courant des âges limites pour bénéficier de ces garanties afin que l’on puisse en profiter en tant que senior sur toute la durée de son crédit.
La garantie perte d’emploi est également importante puisque l’on sait qu’arrivé à un certain âge, un senior va avoir plus de mal à retrouver un emploi en cas de licenciement par exemple. Dans cette situation-là, la garantie pourra s’appliquer et s’assurer que le crédit puisse bien être remboursé.
Bien choisir son assurance emprunteur
Il est très important de prendre le temps de bien choisir son assurance emprunteur avant de souscrire à un prêt. Celle-ci est directement proposée par les banques en général, mais il n’est pas du tout obligatoire de choisir celle-ci. On peut tout à fait chercher et comparer les différentes offres d’assurance emprunteur avant de se décider. Il faut prendre le temps de trouver l’offre la plus attractive, pas seulement au niveau du tarif, mais également par rapport aux garanties disponibles et à leurs clauses d’exclusions. Il faut également savoir comment distinguer un contrat de groupe proposé par la banque ou un contrat individuel. Les contrats individuels sont plus avantageux au niveau des taux.
Depuis l’année dernière, il est également possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment lorsque l’on a souscrit à un crédit immobilier. Il s’agit de la délégation d’assurance. C’est une pratique très efficace afin de trouver la meilleure assurance pour les emprunteurs. De cette façon, on peut plus facilement comparer les offres et trouver une meilleure assurance à tout moment. Lorsque l’on est senior, souscrire à un crédit immobilier peut rapidement devenir difficile. Les frais peuvent être bien plus élevés et il faut absolument avoir une assurance pour que cela soit envisageable. Si l’on peut alors arriver à réduire les frais en trouvant une assurance plus attractive, cela sera plus avantageux.